Das Wichtigste in Kürze
Kurzübersicht der Nürnberger NFX3200
Im Rahmen der Altersvorsorge ist die Wahl der richtigen Rentenversicherung entscheidend. Bei der Privatrente NFX3200 der Nürnberger Versicherung handelt es sich um eine fondsgebundene Rentenversicherung – also um eine Rentenversicherung, welche primär in Fonds oder ETFs (Exchange Traded Funds, also börsengehandelte Fonds) investiert und sich damit von "klassischen" Rentenversicherungen unterscheidet, welche eine rein festverzinsliche Basis haben mit bestimmten Garantiezinsen.
Tendenziell ist mit solchen "Fondspolicen" eine höhere Wertentwicklung möglich als bei defensiven Rentenversicherungen, weshalb sie vor allem bei langen Laufzeiten über Jahrzehnte ihr volles Potenzial ausschöpfen können aufgrund des Zinseszinseffekts.
Es handelt sich um eine sogenannte Bruttopolice. Im Gegensatz zu einer Nettopolice ist hier die Vergütung des Beraters für die Beratung und Betreuung des Vertrags im Vertrag einkalkuliert wodurch die Vertragskosten höher sind als bei unserem Testsieger - einer Nettopolice.
Es kommt jedoch auf einige wichtige Faktoren an, wie gut eine Fondspolice tatsächlich ist: Ablaufleistung, Effektivkosten und Rentenfaktor sind dabei nur einige der entscheidenden Aspekte.
Dieser Testbericht widmet sich der Analyse der Nürnberger PrivatRente NFX3200 (sowie NFXP3200) sowie der konkreten Ausgestaltung des Tarifs:
- Funktionsweise, Klauseln, Ablaufleistung, Kosten und mehr.
- Passende Ausgestaltung und wichtige Details.
- Erfahrungen, Kundenmeinungen, Bewertungen und Gesamtfazit zur NFX3200 und NFXP3200.
Außerdem möchten wir auf unsere Empfehlungen und Testsieger für Rentenversicherungen hinweisen: Denn es gibt durchaus empfehlenswerte Alternativen zur Nürnberger Fondspolice, welche bei geringeren Kosten eine höhere Ablaufleistung ermöglichen!
Tipp: Bei Verträgen für die private Altersvorsorge kommen über die Laufzeit hinweg oft mehrere 10.000 € oder sogar mehrere 100.000 € an angespartem Kapital zusammen. Hier lohnt es sich also besonders, sowohl Kosten als auch Performance zu analysieren, um den passenden Vertrag zu wählen!
Gut zu wissen:
Die NÜRNBERGER Lebensversicherung bietet bei ihrer fondsgebundenen Privatrente zwei Tarifvarianten an: NFX3200 und NFXP3200. Der Unterschied besteht darin, dass der NFXP3200 eine Pflegeoption enthält, der NFX3200 nicht. Beide Varianten können mit oder ohne Garantien gewählt werden, wobei die Wahl von Garantien die Flexibilität der Anlagestrategie beeinflussen kann.
Wir warnen eindringlich davor, die Pflegeoption wahrzunehmen. Warum das so ist, erfährst du hier.
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Kosten der Nürnberger NFX 3200 im Vergleich mit unserem Testsieger
Die Gesamtkosten der Nürnberger setzen sich aus verschiedenen Gebührenarten zusammen. Dazu gehören die Abschluss- und Vertriebskosten (Alphakosten), die normalerweise innerhalb der ersten fünf Jahre mit den Beiträgen verrechnet werden. Diese betragen in unserer Musterrechnung (100 Euro Monatsbeitrag, 30 Jahre Laufzeit) 2,5%. zzgl. 1% welche verteilt über die gesamte Laufzeit verrechnet werden. Außerdem sind in unserer Musterberechnung Beitragskosten (Betakosten) von 5,25% einkalkuliert. Die Kosten auf das Vertragsguthaben betragen 0,20% pro Jahr. Fixe jährliche Stückkosten, sogenannte Kappakosten fallen nicht an. Die Effektivkostenquote beträgt damit in unserem Beispiel bei einem monatlichen Beitrag von 100 Euro 0,861%.
In der nachfolgenden Tabelle siehst du die Kosten für unsere Musterberechnung (100 Euro Monatsbeitrag, 30 Jahre Laufzeit)
Gebührenart | Nürnberger NFX3200 | Testsieger |
|---|---|---|
Abschluss- und Vertriebskosten (Alphakosten) | 3,5% (2,5% verteilt auf die ersten 5 Jahre, 1% verteilt über die gesamte Laufzeit) | 0 % |
Beitragskosten (Betakosten) | 5,25% | 0 % |
Kosten auf das Vertragsguthaben (Gammakosten) | 0,20 % p.a. | 0,30 % |
fixe Kosten unabhängig des Beitrags (Kappakosten) | 0 % pro Jahr | 36 Euro pro Jahr |
Effektivkostenquote (exkl. Fondskosten) (berechnet bei 100 Euro mtl., 6% Wertentwicklung p.a. und 30 Jahren Laufzeit) | 0,861% | 0,392 % (inkl. 500 Euro Honorar) |
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Möglichkeiten zur Ausgestaltung der Nürnberger PrivatRente NFX3200
- Flexible Beitragshöhe: Flexible Anpassungen möglich, sowohl als Erhöhung als auch als Verringerung (Mindestbeitrag 25 Euro mtl., Einmalbeiträge ab 2.500 Euro, Zuzahlungen ab 250 Euro, Entnahmen ab 500 Euro).
- Freie Wahl des Rentenbeginns: 62 Jahre als frühster Rentenbeginn, 84 Jahre als spätester Rentenbeginn.
- Freie Fondsauswahl: Flexible Auswahl an Fonds in sämtlichen Risikoklassen, auch ETFs möglich.
- "Dynamik" wählbar als Inflationsschutz: Im Bereich von 3 - 20 %.
- Höhe der Garantie: In 10 %-Schritten definierbar in einer Range zwischen 0 und 80 %.
- Rebalancing möglich: Zurücksetzung auf ursprüngliche Gewichtung möglich.
- Tarifwechsel möglich: Pflege-Option kann bis spätestens 5 Jahre vor Renteneintritt jederzeit hinzugenommen werden (also analog zum Tarif NFXP3200).
- Ablaufmanagement: Umschichtung von Fondsguthaben zum Ende der Laufzeit (typischerweise 1-3 Jahre vor Ablauf des Vertrags).
- Zuzahlungen/Entnahmen möglich: Kapital entnehmen oder zuzahlen ist erlaubt.
PrivatRente NFX3200 & ihre Pflegeoption: Sinnvoller Bestandteil oder lieber darauf verzichten?
Vorsicht vor der Pflegeoption
Die Pflege-Option ist grundsätzlich kostenlos im Vertrag auf Wunsch enthalten. Nun fragst du dich vermutlich, warum so eine Option kostenlos ist, schließlich müsste die Nürnberger Versicherung bei Pflegebedürftigkeit eine wesentlich höhere Rente zahlen als ohne Pflege-Option. Der Haken an der Sache ist, dass bei Inanspruchnahme der Pflege-Option die Todesfallleistung entfällt. Eine Versicherung weiß aus statistischen Untersuchungen, dass ein Mensch, der bereits pflegebedürftig ist, eine wesentlich kürzere Lebenserwartung hat. Somit müssen nur wenige Jahre die Rentenzahlungen geleistet werden. Wer also Hinterbliebene hat und bspw. noch viele Jahre im Rahmen der Rentengarantiezeit vor sich hat, sollte sich das gut überlegen. Wer also sowieso keine Verrentung in Anspruch nehmen möchte, sondern lieber mit Kapitalauszahlungen arbeitet, profitiert nicht von einer Pflege-Option.
Nürnberger PrivatRente: Mit Garantie vs. ohne Garantie
Die beiden Tarifvarianten "NFX3200" und "NFXP3200" lassen sich beide mit sogenannten "Garantiestufen" ausgestalten: Das bedeutet, dass man die Wahlfreiheit hat, wie viel Prozent der eingezahlten Beiträge "garantiert" sein sollen. Das lässt sich in 10-prozentigen Schritten auswählen und ist bis zu maximal 80 % auswählbar.
Garantien oder das „garantierte Kapital“ in Rentenversicherungen klingen auf den ersten Blick attraktiv, da sie eine gewisse Sicherheit bieten und suggerieren, dass das investierte Kapital geschützt ist. Besonders in unsicheren Zeiten oder bei wirtschaftlicher Volatilität schätzen viele Versicherungsnehmer die Idee, dass zumindest ein bestimmter Betrag zu Rentenbeginn sicher zur Verfügung steht. Diese Kapitalgarantie sorgt dafür, dass eine festgelegte Summe unabhängig von der Marktentwicklung erhalten bleibt.
Jedoch bringen solche Garantien auch erhebliche Nachteile mit sich. Vor allem bei langfristigen Laufzeiten ist stark von hohen Garantien abzuraten!
Denn wenn Versicherungen Garantien aussprechen, bedeutet dies, dass ein Großteil des Kapitals in konservative, oft festverzinsliche Anlageklassen investiert wird. Diese Anlagen – wie Staatsanleihen oder sichere Unternehmensanleihen – bieten zwar Stabilität, jedoch nur geringe Renditen. In der aktuellen Niedrigzinsphase führt dies dazu, dass das Kapital meist nur minimal wächst oder in manchen Fällen sogar die Inflation kaum ausgleichen kann. Das Resultat sind niedrige Erträge, die langfristig eine geringere Rentenleistung zur Folge haben.
Insbesondere bei langfristigen Verträgen, wie sie in der Altersvorsorge üblich sind, kann der Verzicht auf Garantien vorteilhaft sein. Ein niedriger Garantieanteil erlaubt es Versicherern, verstärkt in renditestärkere Anlageklassen wie Aktien oder Aktien-ETFs zu investieren. Aktienmärkte haben historisch gesehen über längere Zeiträume eine höhere Performance gezeigt, sodass eine stärkere Gewichtung dieser Anlageklassen eine höhere Rendite für den Versicherungsnehmer ermöglichen kann. Zwar sind Aktieninvestments volatil und unterliegen Schwankungen, doch können diese Schwankungen über einen langen Anlagehorizont hinweg ausgeglichen werden, sodass langfristig eine deutlich höhere Gesamtrendite zu erwarten ist.
Letztlich bedeutet dies, dass Garantien für Anleger mit langen Zeithorizonten eine Einschränkung darstellen, die die Wachstumschancen des Kapitals erheblich beschränkt.
Der Verzicht auf Garantien eröffnet Versicherern die Möglichkeit, das Kapital flexibler und rentabler anzulegen und von langfristigen Marktgewinnen zu profitieren!
Also: Für Versicherungsnehmer, die über einen längeren Zeitraum investieren kann daher eine Rentenversicherung ohne Garantien deutlich sinnvoller sein, da du dadurch die Chance auf höhere Erträge durch renditestarke Anlageklassen wie Aktien oder Aktien-ETFs nutzen kannst.
Erfahrungen, Kundenmeinungen & Bewertungen
Die Kunden der Nürnberger scheinen hier sehr zufrieden zu sein. Positiv bewerten wir damit 4 und 5 Sterne, neutral 3 Sterne und negativ 1-2 Sterne. Im Durchschnitt erhält die Nürnberger auf Trustpilot somit 4,4 Sterne. Das ist sehr gut. (zuletzt aktualisiert am 22.11.2024)
Quelle:
Vor- und Nachteile der Nürnberger NFX3200
Das ist gut
Das ist nicht gut
Fazit zur Nürnberger PrivatRente NFX3200
In unserem Testbericht zur Nürnberger PrivatRente (Tarife NFX3200 und NFXP3200) können wir folgendes Fazit treffen: Auf Basis von Kennzahlen wie der Ablaufleistung und der Effektivkostenquote handelt es sich verglichen mit anderen Rentenversicherungen der 3. Schicht zwar um ein verhältnismäßig günstiges Produkt, jedoch gibt es einiges an Potential, mehr Geld im Alter zu haben durch die Wahl einer Rentenversicherung, die auf Abschluss- und Vertriebskosten verzichtet, also einem sogenannten Nettotarif.
Dies gilt jedoch nur bei passender Ausgestaltung des Tarifs: Vor allem auf die Nutzung kostengünstiger ETFs statt kostenintensiver Fonds sollte dabei geachtet werden.
Trotzdem vermitteln wir fondsgebundene Rentenversicherungen, welche im Vergleich zum aufgezeigten Tarif vorteilhafter sind:
- Eine geringere Kostenbelastungen aufweisen.
- Und eine höhere Ablaufleistung bieten können.
- ... und das natürlich bei passender Ausgestaltung des "Investmentkerns".
Frage daher gerne direkt an, um eine unabhängige Beratung zu sichern und die beste Lösung für deine persönliche Situation zu finden! Sag "Auf Wiedersehen" zu hohen Abschluss- und Vertriebskosten und sichere dir eine Nettopolice, die frei davon ist.
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Kontaktmöglichkeiten
Dokumente zur NFX3200
Basisinformationsblatt
Produktsteckbrief
Kundendatenblatt
Garantiererklärung
Häufige Fragen
Bei der Nürnberger NFX3200 handelt es sich um eine private, fondsgebundene Rentenversicherung der 3. Schicht mit Steuervorteilen in der Auszahlungsphase durch das Halbeinkünfteverfahren.
Der Tarif NFXP3200 beinhaltet die Pflege-Option. Bei dem NFX3200 handelt es sich um den Tarif ohne Pflege-Option.
Ob sich die Nürnberger fondsgebundene Privatrente lohnt, hängt von verschiedenen Faktoren ab, wie der individuellen Lebenssituation, den monatlichen Beiträgen und den erwarteten Renditen der gewählten Fonds sowie der Tatsache, wie lange du bereits eingezahlt hast, sollte dein Vertrag bereits laufen. Ein Kostenvergleich und eine eingehende Prüfung des Vertragsangebots sind ratsam.
Bei temporären Zahlungsschwierigkeiten stehen dir folgende 3 Optionen zur Verfügung:
1. Beitragsfreistellung (Mindestguthaben und sonstige Voraussetzungen)
Eine Beitragsfreistellung bedeutet, dass der Vertrag bestehen bleibt, du aber keine Beiträge mehr einzahlst. Das ist nur möglich, wenn der Rückkaufswert mind. 2.500 Euro beträgt. Der Vertragswert kann sich durch die monatliche Entnahme der Verwaltungskosten weiter reduzieren.
2. Beitragsstundung
Eine Beitragsstundung ist frühestens 3 Jahre nach Vertragsabschluss möglich. Die maximale Dauer eine Beitragsstundung beträgt 12 Monate, bei mehrmaliger Beitragsstundung insgesamt maximal 24 Monate während der gesamten Vertragslaufzeit. Während der Stundung bleibt der Versicherungsschutz in vollem Umfang bestehen, Beiträge müssen währenddessen nicht gezahlt werden. Das könnte insbesondere dann sinnvoll sein, wenn eine Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit vereinbart ist und eine Berufsunfähigkeit in nächster Zeit absehbar ist. Die Beiträge werden dann samt Stundungszinsen nachgezahlt nach Ablauf des Stundungszeitraums. Dies kann in Form eines Einmalbeitrags erfolgen, in einer Nachzahlung in maximal 6 Raten oder einer Verrechnung durch Vertragsänderung ohne Nachzahlung (z.B. Reduzierung des Versicherungsschutzes).
3. Beitragsreduktion
Du kannst jederzeit beantragen, nur noch 25 Euro monatlich einzuzahlen.
Du kannst den Vertrag vor dem Rentenzahlungsbeginn jederzeit zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode (d.h. zur nächsten Beitragsfälligkeit) kündigen. Hast du eine monatliche Zahlweise vereinbart, kannst du also monatlich kündigen. Eine Kündigung nach Rentenzahlungsbeginn ist nicht vorgesehen. Bei Kündigung wird der Rückkaufswert sowie die zusätzliche Überschussbeteiligung, sofern vorhanden, ausgezahlt. Ein Stornoabzug gemäß §169 Absatz 5 VVG wird bei Kündigung nicht vorgenommen.
Du kannst selber bestimmen, wie das Geld investiert wird. Hierbei stehen dir zahlreiche Fonds und ETFs zur Verfügung.
Zur Wahl stehen bei der Nürnberger im Tarif NFX3200(P) zum 20.11.2024 knapp über 60 Anlagemöglichkeiten. Das ist ausreichend, da auch einige ETFs zur Auswahl stehen. Andere Anbieter bieten mit über 100 Anlagemöglichkeiten jedoch noch mehr Möglichkeiten.
Du kannst jederzeit während der Vertragslaufzeit ab einer Summe von mind. 250 Euro Zuzahlungen in den Vertrag tätigen. Beachte, dass für jede Zuzahlung erneut Kosten anfallen können. Bei der Nürnberger fallen hierfür Abschluss- und Vertriebskosten von 2,50% an, außerdem 1,75% Verwaltungskosten (also wesentlich weniger als die 5,25% im klassischen Monatsbeitrag).
Die Besteuerung der Rentenversicherung hängt davon ab, wann du diese abgeschlossen hast und wann du dir das Geld auszahlst oder per Rente ausgezahlt bekommst. Für Verträge, deren Laufzeit mindestens zwölf Jahre beträgt und deren Kapitalauszahlung erst nach Vollendung des 62. Lebensjahres in Anspruch genommen wird, greift das sogenannte Halbeinkünfteverfahren. Das bedeutet, dass deine erzielten Gewinne lediglich zu 50% mit deinem individuellen Steuersatz versteuert werden (§ 20 Abs. 1 Nr. 6 EStG). Hinzu kommt bei Rentenversicherungen der 3. Schicht noch eine Teilfreistellung von 15 Prozent, sodass im Ergebnis nur 42,5 % der Erträge mit dem persönlichen Steuersatz zu versteuern sind. Bei einem Steuersatz von 30 % wären somit lediglich 12,75% der Erträge ans Finanzamt abzuführen. In einem Depot hingegen würdest du 25% ans Finanzamt abführen. Solltest du dich sogar für eine Verrentung statt einer Kapitalauszahlung entscheiden, würdest du von einer noch günstigeren Besteuerung profitieren. Bei Rentenbeginn mit 65 Jahren beispielsweise würdest du nur 18 Prozent der Rente versteuern. Nach Teilfreistellung von 15 Prozent wären somit nur noch 15,3% zu versteuern. Bei einem Steuersatz von 30% wären somit nur 4,6% der Rente als Steuer abzuführen.
Die Tarifvariante NFX3200P beinhaltet eine Pflege-Option. Die Tarifvariante NFX3200 beinhaltet keine Pflege-Option. Warum wir von der Pflege-Option abraten, erfährst du hier.
Es ist möglich, eine Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit zu vereinbaren, leider jedoch nur mit Gesundheitsprüfung.
Ein Fondswechsel bei der Nürnberger NFX3200 ist einmal pro Monat kostenfrei möglich.
Der große Vorteil einer Rentenversicherung gegenüber einem Depot ist, dass bei Fondswechseln während der gesamten Laufzeit keine Steuern anfallen. Wenn du also beispielsweise kurz vor Ruhestand entscheidest, etwas konservativer zu investieren, würden bei 200.000 Euro an Kapitalerträgen im Depot erstmal ca. 50.000 Euro an Steuern anfallen. In einer Rentenversicherung fallen diese Steuern nicht an.
Die Kosten des Vertrags findest du hier.
Der Rentenfaktor in unserer Musterberechnung beträgt 22,44 Euro pro 10.000 Euro Kapital. Achtung: der Rentenfaktor ist von diversen Faktoren abhängig, bspw.:
- ab wann ist der Rentenbeginn
- wie viele Jahre Rentengarantie sind vereinbart (je mehr, desto niedriger der Rentenfaktor)
Die Nürnberger bietet dir ein kostenloses Rebalancing an. Dies beginnt 5 Jahre nach Vertragsbeginn. Solltest du es nicht von Anfang an vereinbart haben, kannst du es nachträglich noch vereinbaren.
Das sog. Rebalancing oder auch Ausgleichsmangement bezieht sich auf die Anpassung deines Anlageportfolio, um die ursprüngliche Vermögensaufteilung wiederherzustellen. Dies geschieht in der Regel einmal jährlich und sorgt dafür, dass das ursprünglich gewünschte Verhältnis der Fonds (bspw. 20% Emerging Markets, 80% Developed Markets) wiederherstellt wird.
Ein kostenloses Rebalancing kann einige Vorteile haben. Vorteile können sein:
1. Risikokontrolle:
Durch das Rebalancing wird das Risiko des Portfolios auf dem gewünschten Niveau gehalten, da übermäßige Gewichtungen in volatilen Anlageklassen reduziert werden.
2. Disziplinierte Anlageentscheidungen:
Es fördert eine disziplinierte Anlagestrategie, indem es Anleger dabei unterstützt, nicht emotional auf Marktbewegungen zu reagieren sondern stattdessen an der festgelegten Strategie und Gewichtung automatisiert festzuhalten.
3. Potenzial auf höhere Renditen:
Indem man in unterbewertete Anlagen investiert und überbewertete Anlagen verkauft, kann Rebalancing dazu beitragen, potenziell höhere Renditen zu erzielen.
4. Langfristige Performance:
Regelmäßiges Rebalancing unterstützt eine langfristige Performance-Optimierung, indem es hilft, das Portfolio im Einklang mit deinen finanziellen Zielen und deiner Risikobereitschaft zu halten.
In der folgenden Grafik siehst du, warum ein Rebalancing vorteilhaft sein kann. In unterschiedlichen Jahren entwickeln sich unterschiedliche Anlageklassen am besten. Gold als Absicherung hat sich bspw. in 2020 bewährt während andere Rohstoffe oder Aktien sich nicht so gut entwickelt haben.
Quelle: https://www.dasinvestment.com/tool-rendite-rechner/
Du musst spätestens einen Monat vor Beginn der Rentenzahlungen der Nürnberger mitgeteilt haben, dass du gerne statt der monatlichen Rentenzahlungen eine Kapitalauszahlung haben möchtest.
Nein, einer der Vorteile einer Rentenversicherung gegenüber einem Depot ist, dass Erträge während der Laufzeit steuerfrei sind.
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